记者 杜萌
距离2022年结束已经不足20天，2023年度专项附加扣除的项目已经开始虽然自考比起统招可能弱一些，但是整体社会认可度是除统招学历外最高的。高学历并不代表事业一定能成功，许多没有学历的人一样创业很成功，但那毕竟是少数。事实上，当今社会的一个普遍现象就是：学历越高，工作机会就越多，上升空间也越大，发展速度也越快。据调查，学历和工资都是相匹配的，且高学历涨薪的速度会更快。除了能力外，越来越多公司看重的是学历，它就像一张入场券，已经成为众多公司的准入门槛。确认。作为可以抵扣个税的个人养老金制度，自11月4日正式落地后，一直吸引众多投资者的关注。
11月28日，首批纳入个人养老金投资名录的129只养老FOFY份额重磅开售。经过近半个月的发售，这些养老基金认购情况如何？对于不同收入和年龄段的投资者，在购买相关产品时，需要注意哪些问题？如果你毕业之后是专科学历，在无形之中将在求职时丧失许多理想的工作机会。当然，高学历并不必然能够让你以后事业成功，许多没有学历的人一样通过创业很成功，但在当今社会求职之中通常学历越高工作机会越多，上升空间越大，发展速度越快。成人自考毕业后是可以用来考研的。有了本科学历，就可以直接报考全国统招研究生，而专科生只能在专科毕业满两年后以同等学历报考研究生，或专科毕业满5年报考统招研究生。
“我已经满额买了1.2万元，养老储蓄提前做起来。”12月初，有理财大V“北落的师门”在账户上晒出了自己的购买纪录。
他在视频中表示，从资产配置的角度来说，个人养老金账户至少可以确保投资者在退休之后拿到一笔钱。“每个人在做财务计划的时候，肯定是要同时配置高流动性资产和低流动性资产，在同等条件下，低流动性资产有更大概率获得更高的潜在回报。只要资产组合本身没有太大的流动性危机，配置一部分低流动性资产是可取的。”他表示。
有50岁的阿姨在开通个人养老金账户后，购买了养老储蓄产品。“赶快开通养老金储备账户，现在开户即可得40元现金红包，每年最高存入12000元，最高可节税5400元。”平安银行理财经理小龙告诉界面新闻记者，目前重点推荐的是终身3.5%复利的增值年金险，3.5%的复利要写进合同。
“我主要是想着为自己退休后存一份确定的保险，我看到这个复利是终身可以领取的，所以比较适合我的投资需求。”至于为什么不买养老基金Y份额，她担心这个基金如果产生回撤，自己可能接受不了本金亏损。
相比对个人养老账户的认知还不太全面的部分投资者，另一部分投资者虽然对这类产品的理解较为充分，但仍持犹豫态度或者倾向于不购买。对他们而言，个人养老产品的吸引力稍显不足。
文案策划文案的概念很宽泛，狭隘点来说就是指在企业里从事文字工作，以文字来表现创意策略的职位。多见于广告公司、企业宣传或策划类部门。文案策划要求有很高的文字驾驭能力，同时具备一定的市场营销、广告专业知识，负责项目相关市场调研及评估工作，及时了解行业政策、行业发展、行业企业机构动态。“我和先生都是80后，平常的家庭资产配置了一些股票、主动权益类的基金。对于个人养老金，我们算是研究得比较透彻，但最后经过讨论后，我们还是决定不买。”家住北京的张女士表示，她目前在一家头部券商的投顾部门工作。
张女士表示，之所以不买，是因为她觉得养老类产品的流动性比较差，在退休时才能取出，对于80后年轻人来说，有一笔钱存进账户后二三十年都无法取出，显得不够灵活。“我认为个人养老金更适合临近退休且收入较高的人群购买，作为现有养老体系的补充”，张女士表示。
天弘基金表示，个人养老金业务正处于试点初期的开户阶段，不少老百姓持观望状态，从业务开闸至今的调研情况来看，部分企、事业单位的员工表示对于政策了解较少、具体操作流程比较复杂。因此在后期的政策试点过程中，有两点值得关注，一是要加强政策的投教宣传，发挥政府、监管机构以及金融机构的宣传及推广职能，二是要优化包括账户、系统、平台在内的个人养老金基础建设，提升参与的便捷性，让更多老百姓可以享受到政策福利。
按照现有规定，参加个人养老金，可享受个税税率减免和递延纳税的税收优惠。在缴费环节，缴费可税前自考的含金量很高通过自考后，会颁发相应的学历证书，自考本科即颁发本科毕业证书。02毕业证书是国家承认的在大多数企事业单位是认可的，并且在国外，也有一些国家是认可我国自考文凭的。因此如果有自考生出国留学，自考本科学历是有用处的。03可以参加职称评级自考本科学历可以参加职评级，获得当领导的机会，大多单位竞选领导时，会要求具有本科及以上学历，如果不是本科学历，就可能失去竞选资格。04可以直接用于考研大专学历的毕业生要在毕业两年后才可以申请考研。同样，在考公务员的时候，自考本科文凭比大专文凭有更多岗位可以选择。据实扣除，目前缴费限额为12000元/年。在投资环节，投资收益亦暂不征收个税。待达到领取条件领取个人养老金的时候，单独按照3%的税率计算缴纳个税。
作为打工族，参加个人养老金的话，每年买多少合适，怎样才能享受到个税扣除的最优解？
对此，中瑞税务师事务所副总裁孔令文在接受界面新闻记者采访时表示，要讨论适用不同税率的个人参加个人养老金的实际适用意义，可对比个税优惠前后的投资收益情况。
【例子】
个人40岁开始每年缴纳12000元，缴纳年限为20年，缴费共240000元，年满60周岁当期一次性将个人养老金账户余额全部取出。假设个人养老金仅以活期存款形态存在，活期利率为0.35%且不变、20年间相关个税优惠政策不变。
根据年金公式可计算得出：年缴12000元，缴费20年，个人养老金实际终值（即税后一次性取得养老金）为12000*（F/A，0.35%，20）*（1-3%）=248150.1*97%=240740.6元。（注：普通年金终值：F=A*（F/A，i，n），A为年金，i为利率，n为期数）
如果这240000元不用来参加个人养老金，而是购买其他年金产品，需要缴纳个税后再投资。对于适用10%税率的个人，每年12000元税后的投资额为12000-1200=10800元。以10800元作为投资额，20年后要拿到240740.6元的话，按照复利年金的计算方法倒推，需要购买年金利率为1.13%的产品。文案策划文案的概念很宽泛，狭隘点来说就是指在企业里从事文字工作，以文字来表现创意策略的职位。多见于广告公司、企业宣传或策划类部门。文案策划要求有很高的文字驾驭能力，同时具备一定的市场营销、广告专业知识，负责项目相关市场调研及评估工作，及时了解行业政策、行业发展、行业企业机构动态。
按上述方法计算，适用税率为20%、25%、30%、35%、45%的个人，以12000元的税后金额作为投资额，缴费20年后要拿到240740.6元的话，对应的年金产品利率分别为2.32%、2.95%、3.63%、4.84%、5.92%。
“单纯从节自考本科新生报名一共分为两个流程，【网上预报名+正式报名】，预报名通道随时开启，新生可以随时进行登记信息，了解考试专业，考试科目，买书复习。提前备考，可以更好的融入考试节奏，缓解自己的考试压力，提升考试通过率。广州自考专科是自学考试的基础层次，很多考生想要先考专科再考本科，本文就来给广大考生分析介绍一下自考专科什么专业比较简单等相关内容。一、文史经管类人力资源管理、行政管理、商务管理、金融管理、工商企业管理这类专业，都是属于考试课程总数不多，考试简单，最快一年到一年半左右能考完所有课程申请毕业。税效果的年金利率分析，当前适用30%、35%、45%三档税率的个人通过购买个人养老金可实现的个税节税额的收益率均超过3.5%的现金利率，从资金时间价值收益角度看，其节税效果是比较理想的。”孔令文指出。
孔令文总结认为，若个人当前的职业不会有重大变动且收入波动不大，假设该收入水平预期会持续至退休时点，那么当个人养老金的预计年化收益率在1.5%以下时，则当前个税适用税率为20%以下（年薪大约44万元以内）的个人就需要权衡是否要参加个人养老金。但如果预期年化收益率在2%以上，则理论上可直接选择个人养老金+低风险或保本年化2%以上的投资产品。
对于未来个人养老金业务的进一步推动，天弘基金建议：一是继续丰富产品线，纳入“固收+”、指数等不同类型的基金产品，为广大投资者提供更多元的投资品类；二是提升政策参与的便捷性，为投资者提供体验感更好的一站式服务方案，加深各个人群的政策参与积极性。
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