说一个过年回来的观察，
今年回家，商超、集市和电影院的生意都异常火爆，
感觉这三年压抑的消费欲望，全都回来了。
上网查查，各地情况差不多。
大点的城市，旅游景点人挤人，每个通往景区的公交车都是爆满，完全上不去，
各种靠近景点的店铺，也都享受到了大家报复性消费的福利，
像是长沙太平老街的茶颜悦色，甚至得排队280杯甚至更久才能买到，这场景放到2019年也不见得能实现啊。
而小点的城市，虽然人没那么多，但大家的消费欲望却一点也不低；
卖烟花的、卖炒货的，没一个店门口是空着的，甚至电影院都座无虚席，简直是报复性消费、报复性过年。
说好的经济形势不好呢呢？说好的消费欲望低下呢？
难不成大家都在装穷？
消费降级，合着就我一人？
而且今年到了饭桌上，还是有不少亲戚朋友互相交流，有没有什么比较安稳的存钱方式？
说是这两年手上确实攒了点钱，也不敢乱投，就想放着求个稳妥。
也是，这两年大家都保守了不少，
这两年各种储蓄产品收益下降，很多小城市房子也怕降价都不买了，一些中年朋友手上确实有些闲钱，不知道放到哪里。
现在过年这段时间消费归消费，心里爽快了，大多数钱还是得存起来。
所以今天就跟大家说一款，知道的人不多，但收益奇高的产品，
当作存钱也行，当做给孩子的投资也行，都完全没问题。
一、竟然还有预定利率4.025的遗珠？！！！
去年年底去出差，意外之中，竟然找到了一款预定利率4.025%的年金险。
这不香炸了？
4.025%预定利率的年金险，在目前的环境下用四个字形容：咔咔乱杀。
原因我们慢慢讲。
1、其实4.025%的利率早该没了
2019年9月，监管就已经下发通知，不再备案4.025%的年金产品。
这意味着从2020年往后，市面上最好的年金险复利将回归3.5%。
现在是2023年，已经隔了三年了，不早就卖完了，竟然有产品还有额度，实在让人意外。
别看4.025%和3.5%差别不大，但这0.5%的复利差距，在几十年的累积下，变少的收益差距还是很大的。
以10万本金、30年时间为例，收益差了将近20%。
所以说，不要小看这0.5%的差距，在时间的作用下，会造成很大的差别的。
2、4.025%的预定利率是真的高
而且说实话，在很多人的印象中，4%也并不算高。
像很多银行存款，五年期能到4%，30年的国债，也能到3.8%。
不是比下架后的年金险产品复利更优秀吗？
确实，如果时间短，年金没有明显优势，完全没必要买它。
可这里要注意的是，年金险是复利，在复利的作用之下，4.025%的预定利率收益也是很可观的。
如果换算成单利，年金的收益就更可观了。
以20年计，4.025%的复利相当于6%的单利。
那用其乐融融实际3.79%的irr来计算，10万本金，15年差不多能获得17.5万。
把平时富余的钱放进去，几十年都不用亲自打理，就能持续得到不输市面上绝大多数理财方式的收益。
长远来看，这对于理财能力不强的家庭来说，已经是非常好的选择了。
但可惜的是，2020年开始，这个利率的产品少得可怜，每次一出都是十足的抢手。
而时间拉到现在，4.025%的预定利率的产品，更是能碾压众生了。
先不说年金险都已经被政策压着很长时间了，现在市面上的年金压根儿没有一战之力，
就是增额终身寿，2022一整年也是连连被“重拳出击”，年初还在百花齐放，到年末连几个预定利率3.5%的产品都保不住了，现在的收益也不复以往荣光。
更重要的是，低利率时代的到来没法避免，未来收益可能会比现在还要低。
就像银行，存款利率这两年的变化大家有目共睹，存1-3年，银行的存款利率现在只有1.65%-2.65%，
但这只是最表面的变化罢了。
根据经济发展规律，未来利率下降才是大势所趋，几十年后出现零利率、负利率也并非不可能。
以10年期国债利率来看，近十年代表性的发达国家均处在低位：
如果国内保持高利率，就可能发生外汇涌入、推高资产价格的结果。
不想要这种结果，就只能跟随趋势。
不管从内还是从外，利率下行，是必然结果。
在这种“收益凋零”“利率下行”的环境下，
突然蹦出来一个几年前的、4.025%预定利率年金险的漏网之鱼，可不得直接“乱杀”吗？
3、为什么这产品还能有4.025%的预定利率？
首先要说明的是，其乐融融的保司是中融人寿，的确不算是大众意义上的大保司，
也正因如此，这个产品才能留到现在。
因为，
为了防止保司未来在赔付上出现意外情况，银保监会会根据保司的注册资本、偿付能力等等做出额度限制，正常情况下，保司越小额度越少。
这类产品，在当时的环境下可能算不得什么优势，但对这些小保司来说，只要不卖，那么放在手里，就是底牌——
就像大家打扑克，如果没抓到好牌，那么把大牌攒着，等牌桌了王、2、A都走完了，你的K也大了。
这就是小保司的生存策略，中融也是为了憋这产品，忍了好几年；
现在打了个时间差，硬是把当初的劣势忍成了优势，把产品憋成了香饽饽。
广州自考本科热门专业有：计算机科学与技术、土木工程、工程管理、汉语言文学、广告学、日语、英语（英语教育）、教育学、体育教育、物流管理、法学、工商管理（现代企业管理）、公共事业管理、会计学（财务会计与审计）、金融学（金融）、市场营销（销售管理）、法学（本科段）、行政管理、视觉传达设计、环境设计、投资学（投资理财）、国际经济与贸易、工程造价。。2018年申请备案审批，但过了好几年才拿出来。
所以仍旧是4.025%的预定利率，可算是给沙漠里的大伙儿喝到水了。
之前小状元的收益馋死了不少人，可惜家里没孩子的都只能眼巴巴看着：
现在来了个全年龄段都能买的4.025%年金产品，这不得抢一下以示敬意？
给自己买，那可以作为中短期的投资来用，
像是最近几年经济情况不乐观，存银行又觉得有点亏，那买一份其乐融融就挺合适。
尤其是4、50岁的人，未雨绸缪，怕自己年纪再大点看病没存款可用，那直接买按照工作人员的提示进行缴费，得到打印的考试通知单，通知单上有考试日期、考场和座位号。4.在考办规定的时间领取新制作出的准考证。?PART6报名需要什么资料？首次参加自学考试报名者，必须持本人《民民身份证》或相关证件（注：遗失《居民身份证》的，须由公安户籍部门出具身份证号码；现役军人、武警须持军官证或士兵证、警官证；未成年人须提供户口簿）。一份再合适不过；
等到了退休的时候，这笔钱正好能取出来用，身体好能用来养老，身体不好也能当做看病的储备金。
给孩子买，那可以作为教育金来用，
孩子还小的时候就买上，等到了18-21岁，正是读大学的年龄，孩子开始独立生活，开销要比中学高出一截；
这期间直接就有一笔稳定的现金流入，做学费或生活费都不错，而且省心省力。
等到孩子毕业，差不多能拿回最大的一笔钱，
这笔钱可以用作孩子继续深造的费用，也可以用作孩子进入社会前，给他（她）准备的“安全牌”。
二、产品具体怎么样？
具体到产品上，我们直接看产品责任：
年金险产品的设计一般都比较简单，其乐融融也一样，形态一目了然：
可以选择3年或5年分别交一笔钱，
第11年起开始领钱，最多领5年，投保满15年还能再多领一笔钱。
门槛也挺低的，2000元起就能投保了，
而且投保的年龄限制很小，从0岁到70岁都能投保，不管给谁买都很合适；
至于到最后能领多少钱，那得取决于投保时交了多少钱。
具体下来，分两路，一个是生存保险金：
这部分是从第11个保单周年日起开始给钱，每年会给付3%的已交保费，一直领取到保单期满为止。
假设30岁的男性小王为自己投保，5年交费期，每年缴费10万元，累计50万保费。
那么从41岁开始，小王每年能拿到500000*3%=15000元
一直能连续领5年，到45岁为止。
另一笔则是满期生存保险金：
简单来讲就是投保后15年，人还在，就能在生存保险金之外再拿一笔钱，金额等于基本保额。
还是用小王举例，30岁，5年交，每年缴费10万，
根据费率表计算，小王的基本保额为730612元，
也就是说，等到45岁时，小王一共能领取730612+15000=745612元。
这样一看确实赚了不少，但实际收益呢，IRR能做到哪个地步？
其乐融融这款产品，作为4.025%预定利率的年金险产品，收益率其实已经挺可观了，
看上面列出来的收益演示，45岁领取完所有金额后，IRR能达到3.79%；
大部分情况下，这种中短期年金险根本做不到这么高的收益。
即便是之前测评过的教育金小状元，0岁投保费率高的条件下，收益也就是3.77%左右；
比其乐融融还略低一点，就这样，当时都有不少人都拍大腿说，可惜家里没个娃。
而其乐融融没有教育金的年龄限制，什么阶段都能买，buff叠加，称得上一句顶尖，
尤其是在增额终身寿遭受连连打击之后，其乐融融的收益更是显得珍贵。
三、产品对比及建议
总的来说，其乐融融作为一款中短期的年金险，收益在同类型产品里表现非常优秀。
目前市面上的快返年金挺多的，我们先拿一款收益还不错的产品和其乐融融做个对比：
从表格中能看到，这类中短期年金的设计都大差不差，都是满XX年后开始给钱，责任期满后再反一笔钱。
恒X满满的生存保险金起领时间早，但领取金额少；而其乐融融则是起领时间晚，每次领取的金额大。
至于收益，看下面：
能看到同样是30岁男性投保，年交10万，交5年。
恒X满满累计拿到的收益是744403元，IRR只有3.20%；
而其乐融融累计能够领取到805612元，IRR能达到3.79%左右。
虽然恒X满满起领时间早，但看总收益的话，其乐融融略胜一筹。
另外，前面也提到其乐融融可以当做教育金来用，
那这里就拿它和教育金小状元做个对比：
产品责任比较类似，不过小状元作为教育金，只有小孩能买，这里主要看收益差距：
小状元是固定18-21周岁才能领取，所以投保越早领取前的等待时间越长，但相应的收益也会更高；
其乐融融则是15年固定期限，投保早，领取就早。
以6岁男孩投保为例，两款总保费均为30万，
能看到小状元累计拿到的收益是508800元，IRR为3.66%；
而其乐融融累计能够领取到497086元，IRR能达到3.72%，
两款各有各的优势，一款irr更高，一款则是累计领取金额更多。
最后要提醒大家的一点是：
年金险的共性就是收益不够灵活，存进去之后只有在固定的年份才能领。
这期间如果投保人的家庭资金计划有变，领取的钱不够用；
或是想把这笔钱继续存着用来养老，都是没办法改变的，
如果实在急需用钱，只能去使用产品自带的保单贷款功能。
相对来说，其乐融融作为一个中短期年金产品，整体收益还是挺不错的，
如果手头有充足的资金，不知放到哪里才能做到收益最大化，那买一份其乐融融就很不错；
如果家里有小孩，也有余钱，那给孩子买一份作为教育金也很合适。
不过其乐融融的缺点也很明显——回本慢，得到中期7、8年左右才能回本，不到满期就退保的话，收益也比较一般。
所以像是手上钱不多，又背着房贷、车贷、老人医疗的，最好还是根据自身状况，慎重投保。
最后：
其乐融融这产品放到现在的市场上，是真的很让人惊喜，
手里有闲钱不知道该怎么放的人，千万别错过这个机会。
纵向看，非常稀缺，
横向看，收益碾压同类保险产品，
大横向看，比起其他金融理财产品也是非常具有优势。（更何况，保险的安全性更高）
自考专科报读 自学考试专科难吗